マイホーム購入時にかかる頭金とは？頭金の相場や支払い時の注意点を解説

マイホームを購入するときには、住宅ローンを利用するケースが一般的だと思います。
不動産購入で住宅ローンを利用すると、頭金をどのくらい用意できるか聞かれることがありますが、頭金を支払う必要性がよくわからない方もいるでしょう。
今回は、マイホーム購入時にかかる頭金とはどのようなものか、頭金の相場や支払うときの注意点を解説します。

マイホーム購入時にかかる頭金とは

頭金とは、住宅ローンを利用するときに、物件価格の一部をはじめに現金で支払うものです。
頭金を自己資金から現金で支払い、残りの金額を住宅ローンとして毎月返済していきます。
つまり頭金とは、不動産の価格から住宅ローン借り入れ額を差し引いた部分の金額といえます。

頭金の支払いはいつ？

頭金の支払いは、売買契約から引き渡しまでの間となります。
頭金と似ているものに「手付金」がありますが、これは契約成立を証明するお金です。
手付金は、不動産売買契約を締結する当日に、現金で支払うケースが一般的です。
さらに、手付金には、万一契約解除になったときの解約金の意味合いがあります。
もし、買主の都合で契約解除したいなら、手付金を放棄すれば契約解除が可能となり、売主の都合で契約解除したいなら、売主から買主へ手付金の倍額を支払えば可能です。
このように、頭金と手付金は本来違う費用ですが、手付金は後日売買代金の一部に充てられるケースがよくあり、最終的には頭金の一部となるお金です。
手付金の目安は、物件価格の5～10％といわれています。

住宅ローンで頭金を支払うメリット

住宅ローンで頭金を支払うメリットのひとつが、毎月の返済額を減らせる点です。
頭金の分だけ借り入れ額の総額が減らせるので、月々の返済が楽になります。
たとえば、物件価格3,000万円で金利1％、35年のローンを組んだケースで比較してみましょう。
頭金500万円を支払うと、ローン返済総額は2,963万9,998円です。
これに頭金の500万円をくわえると3,463万9,998円となりますが、頭金0円では返済総額は3,556万7,998円となり、35年間で92万8,000円の差があります。
頭金を500万円支払っておくと、金利に100万円近い差が出るのです。
頭金を用意してから住宅を購入すると利息が少なくなり、総支払額が少なくなる点は大きなメリットといえるでしょう。
また、頭金を多く支払えば、住宅ローンの返済期間を短くできるので、その分ローン返済総額を減らせます。
返済期間が短くなり、その分早く住宅ローンから解放されるのは大きなメリットといえます。

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マイホーム購入時に支払う頭金の相場

マイホーム購入時に頭金を支払うとしたら、どのくらいの金額を支払うのが良いのか、相場を知りたい方はいるでしょう。
ここからは、マイホーム購入時に支払う頭金の相場を解説します。

頭金の相場

頭金をいくらに設定するのかはさまざまですが、一般的には購入金額の10％前後が頭金の相場といわれています。
一方で、「頭金は価格の2割以上が望ましい」といわれることもあるものの、現在は超低金利で住宅ローンの返済負担が低いので、頭金の相場は低下傾向です。
とくに価格の低い住宅を購入する方ほど、頭金が少ない傾向にあります。
住宅の種類でみると、注文住宅や新築マンションは住宅購入費用に対する頭金の割合が高く、注文住宅の頭金の相場は16.7％、新築マンションは17.4％です。
土地付き注文住宅の頭金の相場は9.3％、建売住宅は7.5％、中古マンションは13.8％、中古一戸建ては8.2％となっています。

頭金の平均額

首都圏で新築マンションを購入した方の調査データでは、頭金の平均額は1,151万円と高めです。
頭金が1,500万円以上の方が2割を超える一方で、200万円未満の方は3割以上を占めています。
また、2021年度のフラット35利用者における調査では、注文住宅を購入した方の頭金の平均額は596.6万円、新築マンションでは785.9万円となっています。
同じ調査のデータで、土地付き注文住宅では412.3万円、建売住宅で270.0万円、中古一戸建てで214.9万円、中古マンションで418.9円です。
注文住宅と新築マンションは高い水準で、それ以外のタイプは購入額の10％前後が一般的のようです。

頭金ゼロでも購入できる

以前は頭金ゼロでは住宅ローンは組めませんでしたが、現在は頭金ゼロでも住宅は購入できます。
マイホームを購入したいけれど手元にまとまった資金がない方など、頭金を払えない方にとっては魅力的な方法です。
ただし、月々の返済額は増えてしまうので、返済計画は具体的に考えておく必要があるでしょう。
また、借り入れ金の割合が増えれば利息負担が増えるため、支払う利息額が増えてしまいます。
金融機関によっては、頭金ゼロで住宅ローンを利用すると金利が高くなるケースがあるので注意が必要です。

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マイホーム購入時に頭金を支払うときの注意点

マイホーム購入時に頭金を支払うときの注意点を知っておくと、事前に対策がたてられるでしょう。
ここからは、マイホーム購入時に頭金を支払うときの注意点について解説します。

諸費用の支払いがある

マイホーム購入時の注意点として、物件代金だけでなく諸費用の支払いが必要となる点を忘れないようにしましょう。
マイホーム購入にかかる諸費用には、住宅ローン手数料、登記費用、不動産所得税、仲介手数料などがあり、合計金額は物件価格の3～10％といわれています。
建物の種類別でみると、注文住宅の諸費用は物件価格の3～6％前後、新築建売住宅で6～9％、新築マンションで物件価格の3～6％が目安です。
諸費用として、まとまった金額を一度に支払う必要があるので、諸費用がいくらかかるかを事前に確認しておきましょう。

頭金と諸費用は現金払いになる

マイホーム購入時の頭金に関する注意点として、頭金は現金で支払う必要があるのを忘れないようにしましょう。
物件価格は住宅ローンで支払いができますが、諸費用は基本的には住宅ローンが使えず、物件価格とは別に現金で当日支払います。
そのため、頭金に手持ちの現金を使いすぎてしまうと、諸費用が支払えなくなるかもしれません。
マイホームを購入するときには、頭金と諸費用とあわせて物件価格の約2～3割の現金を用意しておくと安心です。

貯金のすべてを頭金に回さない

頭金を支払うときの注意点として、貯金のすべてを頭金に回してしまわないように気を付けましょう。
マイホームを購入するときに、頭金を支払って月々の返済額を抑えたいと考える方はいると思います。
しかし、貯金をすべて頭金に使ってしまうと、その後の生活に余裕がなくなってしまいます。
また、急に病気になったり、冠婚葬祭などで臨時の出費が必要になったりすると、現金が不足する事態になるのは注意点です。
住宅ローンは長ければ35年かけて支払うものなので、その間には子どもの進学などで、まとまった資金が必要になる可能性があります。
貯金はすべてを使わずに、万一のときに使える資金を残しておくと安心です。

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まとめ

マイホーム購入時にかかる頭金とは、住宅ローンを利用するときに、物件価格の一部をはじめに現金で支払うものです。
頭金の相場は購入金額の10％前後といわれていますが、近年では頭金ゼロでも住宅ローンが組めます。
マイホーム購入時に頭金を支払うときの注意点として、諸費用を現金で支払う必要がある点、貯金のすべてを頭金に回さず余裕を残しておく点が挙げられます。